Santé et mutuelles

Écrit par Pierre Bardina | 15 Avril 2010

Les dépenses des Français pour la santé explosent depuis 2001 : entre 40 et 50% en moins de 10 ans. Ces dépenses représentent 5,5% du budget des ménages et atteint 11% de ce même budget chez les plus de 65 ans. Et ce n’est pas fini : ces frais devraient augmenter encore de 50% supplémentaires ces 2 prochaines années. En cause, les déremboursements de certains médicaments et les franchises médicales qui grèvent de plus en plus les budgets des ménages.

S’il n’y a pas de statistique détaillée concernant l’explosion de ces dépenses pour les personnes handicapées et leurs familles, on peut penser que celles-ci sont proches de la moyenne haute – celle des seniors. Se pose donc le problème du choix de sa mutuelle, particulièrement lorsque certaines mutuelles augmentent leurs cotisations lorsque leur souscripteur devient handicapé (jusqu’à 30%). Alors existe-t-il une mutuelle adaptée à nos besoins et notre portefeuille ?

Souad Yamani, du cabinet CCA Georges V, livre son analyse : « Cette année, nous avons vu certaines compagnies augmenter leurs tarifs de 20 à 25% ; nous avons décidé de mettre un terme à notre collaboration avec celles-ci. Car le choix d’une mutuelle n’est pas sans conséquence et il convient de regarder à 2 fois son contrat. Ces augmentations tarifaires n’ont pas lieu d’être appliquées, surtout en cas de handicap ; ce qu’il faut savoir, c’est qu’une mutuelle ne peut en aucun cas dénoncer son contrat, contrairement au souscripteur, qui peut le faire (en respectant les délais de préavis, en général 2 mois). Depuis 2005 et la loi Chatel, le souscripteur est en outre en droit de résilier son contrat, dès lors qu’il subît une augmentation des tarifs et sans délai de préavis (code des assurances et de la mutualité). »

Andy.fr : Quels sont les éléments à retenir dans le choix de sa mutuelle quand on est atteint de handicap ?
S. Yamani : « Beaucoup pensent que l’ALD (affection longue durée) est suffisante. C’est faux, l’ALD couvre ce qui est en lien avec sa pathologie. Dans le cas d’une hospitalisation, le forfait hospitalier restera donc à la charge de la personne. Dans tous les contrats de mutuelle proposés, quelle que soit la formule, cette prise en charge est comprise ; et quand on sait que le forfait est passé à 18 € par jour, cela peut vite devenir problématique si on n’est pas protégé. Ensuite, ce n’est pas parce que l’on est handi que l’on a pas besoin de lunettes ou de soins dentaires. L’intérêt est de pouvoir combler ces dépenses avec une mutuelle – c’est son rôle ».

Andy.fr : Quelles sont les spécificités des produits proposés par votre cabinet ?
S. Yamani : « Nos contrats Libr’Assur sont ouverts à tous et certaines clauses, suivant le type de protection, ont été adaptées aux handicaps ; par exemple, sur le fauteuil roulant manuel, viendront jusqu’à 2000 € en complément de la sécurité sociale. Il y a des forfaits spécifiques pour les compléments du fauteuil – assises, positionnement, etc…- mais aussi les appareillages. Nous nous sommes attachés à ce qu’il n’y ai pas besoin de questionnaire médical, pas de délai de carence et qu’il n’y ai pas de limite d’âge. Les remboursements interviennent en même temps que ceux de la sécurité sociale. Nos tarifs varient selon qu’on ait plus ou moins de 30 ans ou plus de 60 ans et vont de moins de 40 € à 262 € (couple de plus de 60 ans avec 2 enfants ou plus, en formule maximale, la L5).

http://www.assurance-cca.com

Intégrance est l’une des mutuelles qui proposent aussi des contrats « handicap » déclinés autour des différentes déficiences. Sans exclusion d’âge ou de handicap, Intégrance propose une garantie handicap moteur qui va jusqu’à la livraison des produits liés à l’incontinence. Plus de renseignements sur www.integrance.fr.
Dans la même lignée, Solidaris Handicap propose des produits similaires : http://www.solidaris-handicap.com. Aucun tarif n’est disponible sur les sites Internet de ces 2 groupes, mais une demande de devis en ligne est possible.

Alors, ces produits spécifiques sont-ils la panacée en matière de mutuelle ? Pas si sûr : il faut regarder de très près les remboursements – notamment pour les fauteuils roulants – car il n’est pas sûr qu’une mutuelle « spécifique » fasse mieux qu’une mutuelle classique. Par exemple, MMA propose une protection qui rembourse 400% du TIPS sécurité sociale le fauteuil roulant (www.mma.fr). Dans tous les cas, avant de choisir, faîtes jouer la concurrence : la multitude de mutuelles joue en votre faveur.

On l’aura compris, la complémentaire santé a un coût souvent trop élevé pour les prestataires de l’AAH – proche de 10% du montant annuel de la prestation pour une bonne protection. L’idée évoquée par Gilbert Montagné d’ouvrir les droits à la CMU pour les allocataires de l’AAH est-elle la bonne ? Ce qui est sûr, c’est qu’elle donnerait droit à la complémentaire liée (voir www.cmu.fr) . Mais quand on sait que le nombre de praticiens refusant de soigner les patients sous ce régime augmente d’année en année, on doute que cette solution soit la meilleure à envisager. À quand un système mutualiste gratuit pour ces allocataires ?